¿Cómo cambiar el seguro del prestatario desde la Ley Hamon?

Desde la ley Hamon de 2014, puedes cancelar tu seguro de prestatario en su primer año y sustituirlo por uno más ventajoso. Esta disposición es ampliada por la ley Lemoine, mediante una modificación que puede realizarse en cualquier momento durante la duración del contrato.

¿Por qué cambiar el seguro del prestatario?

No es obligatorio suscribirse a un seguro de prestatario cuando obtienes un préstamo hipotecario. Pero como esto último le compromete durante muchos años, pueden surgir peligros. La institución prestataria podría entonces exigir una garantía para cubrir estas contingencias que podrían ser un accidente, muerte o invalidez. Por lo tanto, aunque esta garantía no sea obligatoria, es posible que necesites contar con ella.

Una elección a menudo impuesta por el banco

Cuando se contrata un préstamo inmobiliario, el banco suele ofrecer su propio contrato de seguro al prestatario: se trata del contrato colectivo. Está estandarizado y no tiene en cuenta el perfil y las necesidades del prestatario. Representa un costo importante en el costo total del préstamo, que puede representar una participación significativa (30%). Por tanto, sería caro y menos práctico que las opciones individuales que pueden ofrecer otras compañías de seguros disponibles en el mercado. Como resultado, el prestatario puede cancelarlo o simplemente no cumplirlo.

Un derecho reforzado por la ley Hamon

Desde la ley Hamon del 17 de marzo de 2014, el derecho de rescisión del prestatario puede aplicarse dentro de los 12 meses siguientes a la firma del contrato de préstamo, para todos los contratos firmados a partir del 26 de julio de 2014, sin comisiones ni documentación justificativa. Sin embargo, debe presentar otro seguro a la organización crediticia. Este deberá contar con garantías similares a las del contrato inicial.

Ampliando las disposiciones de la ley Hamon, desde la ley Lemoine, esta rescisión ahora es posible en cualquier momento durante el período de validez del seguro.

Importante potencial de ahorro

Al cambiar de seguro del prestatario, el prestatario puede obtener importantes ahorros en el coste total de su crédito, beneficiándose de un tipo más ventajoso o de garantías más adaptadas a su perfil. Según un estudio de UFC-Que Choisir, la ganancia media es de 10 euros durante la vigencia del préstamo, pudiendo alcanzar hasta 000 euros para prestatarios jóvenes y con buena salud.

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Estos ahorros conseguidos se pueden reintroducir en iniciativas más respetuosas con el medio ambiente, como la renovación energética de tu vivienda o la compra de un vehículo limpio. En este caso, es más ventajoso optar por una aseguradora que ofrezca garantías específicas vinculadas a la ecología.

¿Cómo cambiar el seguro del prestatario?

Para cambiar de seguro de prestatario hoy en día, el procedimiento es bastante sencillo, pero debes prestar especial atención a ciertos puntos antes de proceder a la rescisión de tu contrato actual.

Puntos de vigilancia

Antes de cambiar el seguro del prestatario, conviene prestar atención a ciertos puntos:

  • la solicitud de rescisión debe presentarse al menos 15 días antes de la fecha de aniversario del contrato de préstamo, de lo contrario habrá que esperar hasta el año siguiente;
  • El coste de delegación: a veces aplicado por el banco y que puede incluir gastos administrativos o un aumento del tipo de interés en caso de cambio de seguro del prestatario. Compruebe si estos costes se compensan con los ahorros realizados;
  • Los niveles de garantías deben corresponder a su situación personal y profesional, y respetar el principio de equivalencia de garantías exigidas por el banco;
  • El cuestionario de salud (o declaración del estado de salud) deberá ser honesto y debidamente cumplimentado, so pena de nulidad del contrato o reducción de prestaciones en caso de siniestro.

Pasos a seguir

Para cambiar el seguro del prestatario bajo la ley Hamon, debe seguir los siguientes pasos:

  • comparar las ofertas disponibles en el mercado, utilizando un comparador en línea o utilizando un corredor especializado;
  • elija aquel que ofrezca garantías equivalentes a las del contrato colectivo, consultando el nivel de cobertura, exclusiones, franquicias, periodos de carencia, etc. Consulte la hoja de información estandarizada (FSI) para verificación;
  • envíe una solicitud de cancelación a su antigua aseguradora y una solicitud de sustitución a su institución de crédito, acompañadas del nuevo contrato de seguro y del FSI que resume las garantías, por correo certificado con acuse de recibo.
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Luego espere la respuesta del banco. Tiene 10 días hábiles para aceptar o rechazar la solicitud. En caso de negativa, deberá justificar su decisión y probar que las garantías no son equivalentes. Sin embargo, si cree que esta negativa es abusiva, puede ponerse en contacto con el mediador de seguros o con el juez. Si es aceptado, procede a la modificación del contrato de préstamo e informa a los antiguos y nuevos aseguradores de la fecha de terminación y entrada en vigor del nuevo contrato.

Si se ha superado el plazo autorizado por la ley Hamon, aún puedes cambiar de seguro gracias a la enmienda Bourquin de 2018. Esta última te permite rescindir tu contrato cada año en la fecha de aniversario del contrato, en las mismas condiciones que la ley Hamon, pero con dos meses de antelación. Sin embargo, desde el 1 de septiembre de 2022, cualquier prestatario puede cambiar el seguro del prestatario en cualquier momento durante la vigencia del préstamo, gracias a la ley Lemoine.

¿Los beneficios ecológicos de cambiar el seguro del prestatario?

Cambiar de seguro para tu préstamo puede permitirte obtener varias ventajas desde el punto de vista ecológico:

Un incentivo para la renovación energética

Al cambiar de seguro de prestatario, el prestatario puede aprovechar el ahorro obtenido para financiar obras de renovación energética de su vivienda, como aislamientos, calefacción, ventilación, etc. Este trabajo ayuda a reducir el consumo de energía y las emisiones de gases de efecto invernadero, y a mejorar el confort y la calidad del aire interior. Algunas aseguradoras también ofrecen ofertas específicas para viviendas ecológicas, con tarifas preferenciales o garantías adicionales.

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una promoción de la Movilidad sostenible

El prestatario puede utilizar los ahorros para comprar un vehículo más respetuoso con el medio ambiente, como un coche eléctrico, híbrido o de bajas emisiones de CO2. Pueden elegir modos de transporte alternativos, como compartir coche, bicicleta o transporte público. Algunas aseguradoras fomentan estas prácticas ofreciendo reducciones de primas o servicios adicionales a los prestatarios que adoptan estos medios de viaje.

Sensibilizar sobre los problemas medioambientales

El prestatario finalmente puede elegir una aseguradora comprometida con la ecología, apoyando proyectos cuyo objetivo o propósito sea proteger el planeta. De este modo, puede ayudar a financiar acciones concretas y sensibilizar a la opinión pública sobre las cuestiones medioambientales. Algunas aseguradoras incluso ofrecen ofertas de seguros solidarios para los prestatarios, que donan parte de las aportaciones a asociaciones o fundaciones que trabajan por el desarrollo sostenible.

Las ventajas económicas de cambiar de seguro del prestatario

Cambiar de seguro del prestatario puede brindarle varias ventajas económicas, como por ejemplo:

  • Una reducción del coste del seguro, materializada por una reducción de la tasa efectiva anual del seguro (TAE) y de la tasa efectiva anual (TAE) global del préstamo.
  • Mejor adaptación de las garantías a tu situación personal y profesional, lo que te permite pagar sólo por los riesgos en los que realmente incurras.
  • Mayor flexibilidad del contrato, que te permite modificar las garantías, las cuotas o el capital asegurado según la evolución de tu proyecto inmobiliario, tus ingresos, tu salud o tu profesión.

La ley Hamon ofrece una gran libertad a los prestatarios que deseen cambiar de seguro y les permite ahorrar en el coste de su préstamo inmobiliario y, posiblemente, hacer un gesto ecológico. Para cambiar de seguro, el prestatario simplemente necesita comparar las ofertas del mercado para encontrar la mejor solución y luego respetar las condiciones y procedimientos previstos por la ley.

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